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Seguros Vinculados a Hipotecas


¿A que nos referimos con seguros vinculados a préstamos Hipotecarios?

Nos referimos a los seguros de vida o protección de pagos vinculados a un préstamo hipotecario en los que resulta que el tomador de los mismos acostumbra a ser la entidad bancaria que concede el préstamo y, asimismo en todo caso, ésta ostenta la condición de beneficiaria respecto al importe del préstamo pendiente de amortizar; por su parte, el asegurado es el prestatario siendo a su vez el obligado al pago de la prima, prima que en muchas ocasiones se adiciona al total de capital prestado generando a su vez intereses.

 

¿En qué consisten estos seguros?

Dichos seguros son impuestos por la entidad bancaria como garantía frente a la posibilidad de que la muerte del prestatario impida asumir el pago de las cuotas hipotecarias.

No obstante, respecto al asegurado, el seguro cumple la función de seguro de vida, pues en caso de fallecimiento sus herederos quedarán liberados de la restitución del préstamo.

¿Son abusivos estos seguros?

La obligación de contratar un seguro de amortización no se puede considerar, en sí misma, como abusiva. Otra cosa es la modalidad de prima contratada y su coste que sí puede llegar a suponer un desequilibrio importante en perjuicio del consumidor. Habrá que valorar la información suministrada y en su caso si se ofrecieron diferentes modalidades de pago y no en prima única, si se informó de la posibilidad de pago aplazado y en general si si el seguro fue aceptado voluntariamente.

En consecuencia, se considera la imposición por parte de la entidad aseguradora de un seguro a prima única al tomador inadecuada y contraria a las buenas prácticas y usos en el ámbito de los seguros privados

concesión de un préstamo hipotecario, de un seguro de vida a prima única por todo el período de vida del préstamo hipotecario, que es cargada al prestatario y tomador de la póliza mediante un incremento del capital prestado

La contratación de un seguro de amortización para el caso de impago del deudor debe considerarse abusiva dado que se establece la imposición de unos servicios que el consumidor no ha solicitado en virtud del artículo 89.4 del TRLGCU ya que se obliga a los ejecutados a contratar un servicio concreto ofrecido por la propia entidad, una del grupo o con otra entidad determinada por la entidad financiera. Esta prohibido imponer al consumidor bienes y servicios complementarios o accesorios no solicitados.

Pues bien, no consta -ni por asomo- que se hubiera ofrecido al cliente la posibilidad de contratar un seguro de prima temporal anual renovable, y tampoco que se le hubiera ofrecido información tan relevante como los criterios de cálculos del valor de rescate ni, por supuesto, el elevado coste que suponía el pago de la prima única que, además, debía de ser financiado. Y todo ello con la finalidad primordial de proteger el pago a la beneficiaria del contrato de seguro.

Pero tampoco se les informa que al ser financiado el contrato de seguro su finalidad principal (financiar la adquisición de una vivienda) va a suponer que durante el periodo de vigencia del contrato de préstamo van a estar pagando los costes de financiación de la prima, cuando si la prima hubiera sido periódica ese coste no existiría.

Impuso al consumidor el aseguramiento porque contempló el pago de la prima como condición financiera junto con las demás que integran el contrato de préstamo

Se impone la contratación de una prima única anticipada predeterminada en el contrato, sin que consten otras opciones, y se retiene del principal del préstamo el importe para su pago que nunca llega a estar a disposición de la prestataria, garantizando con ello que a la firma del contrato de préstamo la operación quedaba cerrada.

Se impone un importe de la prima excesivo en relación con el importe del préstamo hipotecario.

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