persona entrega una tarjeta de crédito con la mano

Nulidad de las «Tarjetas de Crédito Revolving´´ por Usura

      El pasado 4 de marzo de 2020 el Tribunal Supremo dictaba la Sentencia núm. 149/2020 relativa a las «Tarjetas de Crédito Revolving´´.

     Se trataba de un afectado por la suscripción de una «Tarjeta de Crédito Revolving´´  con la compañía CityBank que posteriormente fue cedida a la compañía Wizink.

       En esta sentencia se viene a decir que para que la operación pueda ser considerada usuraria, basta con que se den los requisitos previstos en el art. 1 de la Ley de Represión de la Usura, esto es:

«Que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso».

    En esta sentencia se vienen a resolver principalmente dos cuestiones para poder entender que se considera un interés notablemente inferior al normal del dinero y serían:

  • En primer lugar para valorar que se considera «interés normal del dinero» hay que tomar como referencia el tipo medio aplicado a las operaciones de crédito mediante «tarjetas de crédito y revolving´´ publicado en las estadísticas oficiales del Banco de España que se sitúa en torno al 20%.
  • Y en segundo lugar, si tenemos en cuenta que el tipo medio aplicado a las operaciones de crédito mediante «Tarjetas de Crédito y Revolving´´ es de en torno al 20% (un tipo ya de por si alto), puede pensarse que todo lo que exceda de ese 20%, puede llegar a considerarse una operación. 

    Un aspecto importante es que en el caso de que se considere la existencia de usura en la operación conforme al art. 3 Ley de Represión de la Usura, tendrán lugar dos consecuencias importantes:

  • Se producirá la nulidad y eliminación del contrato de «Tarjeta de Crédito Revolving´´.
  • Se devolverá al afectado la cantidad abonada que exceda del total del capital que le hayan prestado más intereses, es decir, se devolverá todos los intereses que se hayan cobrado sobre el capital dispuesto.

    Por último, sí que hay que realizar una crítica a la sentencia del Tribunal Supremo, puesto que no fija cual es el porcentaje a partir del cual la operación puede ser considerara usuraria, si es a partir del 20%, del 23% o del 26%, y eso puede generar cierta inseguridad jurídica. Para que nos hagamos una idea, en el caso resuelto por el Tribunal Supremo, la Tasa Anual Equivalente (TAE) de la «Tarjeta de crédito Revolving´´, era del 26,82% y en ese caso esa operación fue declarada usuraria.

    En cualquier caso habrá que analizar caso por caso los intereses aplicados a la operación para valorar si existe usura.  Si desea que analicemos su caso o necesita más información, contacte con nosotros rellenando el siguiente formulario.

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